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¿QUE SON LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE INSTITUCIONES FINANCIERAS Y COMO PUEDO DEFENDERME DE ELLAS?

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La ley define como “INSTITUCIÓN FINANCIERA” (ya sea en lo singular o en plural) a las sociedades controladoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto múltiple, sociedades de información crediticia, casas de bolsa, fondos de inversión, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro, PENSIONISSSTE, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, las instituciones de tecnología financiera, y cualquiera otra sociedad que requiera de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualesquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los Usuarios.

 

Estas Instituciones Financieras para poder proporcionar algún servicio con los clientes o usuarios, deben primero celebrar un contrato con estos últimos para tales efectos, siendo que las Instituciones Financieras usualmente celebran con sus clientes contratos de Adhesión, es decir, que son elaborados por la institución sin importar la opinión del usuario del servicio (el cual, además, debe tener un número de identificación y registro ante la autoridad financiera), quien por la necesidad simplemente se obliga en los términos del contrato que firma.

 

¿Usted sabe que es una “Cláusula Abusiva” ?, pues en los contratos que los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente, e incluso dejan en riesgo su patrimonio.

 

Hoy, derivado de la reforma financiera, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) puede sancionar a las instituciones financieras por tener este tipo de cláusulas en sus contratos y obligarlas a suprimirlas, y las personas, como usuarios, tienen el derecho de DENUNCIARLAS.

 

Los contratos de adhesión que utilicen las Instituciones Financieras para la celebración de operaciones con Usuarios, en adición a los requisitos a los que están sujetos conforme a ésta y, en su caso, otras leyes, no deberán contener cláusulas abusivas.

 

La CONDUSEF, mediante disposiciones de carácter general que emite con el acuerdo de su Junta de Gobierno establece los casos y supuestos bajo los cuales se considere la existencia de una cláusula abusiva.

 

Las disposiciones referidas en el párrafo anterior podrán referirse a cualesquiera términos y condiciones de los contratos de adhesión, excepto tasas de interés, comisiones, o cualquier otro concepto que implique la contraprestación recibida por una Institución Financiera por la operación de que se trate.

 

En la práctica la CONDUSEF ha encontrado cláusulas abusivas en la contratación de los siguientes productos:

  • CRÉDITO AUTOMOTRIZ
  • CRÉDITO DE HABILITACIÓN O AVÍO
  • CRÉDITO DE NÓMINA
  • CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE
  • CRÉDITO HIPOTECARIO
  • CRÉDITO PERSONAL
  • CRÉDITO REFACCIONARIO
  • CRÉDITO SIMPLE
  • DEPÓSITO A LA VISTA (CON O SIN CHEQUERA, NÓMINA Y AHORRO)
  • SEGURO DE AHORRO PARA EL RETIRO
  • TARJETA DE CRÉDITO

 

Si la CONDUSEF llegare a considerar una cláusula dentro de un contrato como abusiva, podrá decretar que la misma sea modificada o inclusive que se elimine del contrato, ya que si la autoridad encuentra la cláusula como abusiva y la institución Financiera no la modifica o elimina de los contratos de adhesión que hubiera celebrado con sus Usuarios, podrá hacerse acreedora de multas de 500 hasta 2000 días de salario mínimo vigente, o hasta el doble si es dicha entidad reincidente.

 

En caso de que encuentres ante una de estas cláusulas, si tienes dudas sobre si es o no abusiva, nuestros asesores te responderán, y en caso de que ya estés seguro de que la cláusula se considera abusiva, nuestra firma legal te ayudará a que denuncias una Cláusula Abusiva ante la CONDUSEF, y así evitar que se vulneren los derechos de Usuarios como tú, haciendo cumplir la Ley.

 

FJAG.

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